SÃO PAULO - A tecnologia está chegando ao financiamento imobiliário. Com o avanço da digitalização, impulsionado pela pandemia, fintechs que ajudam o consumidor a obter crédito nos bancos e a reduzir a burocracia da compra da casa própria ganham terreno no país. Dados da Associação Brasileira das Fintechs (ABFintech) mostram que já existem 60 dessas empresas que oferecem crédito imobiliário, representando 13% de todas as fintechs brasileiras.
Além de agilizar um processo que pode levar meses, essas empresas buscam as melhores taxas de juros no mercado. Tudo é resolvido pelo site, com assinatura e certificados digitais. A análise de crédito do cliente é feita com algoritmos, o que permite liberar recursos em dias, e não meses, dizem as fintechs consultadas.
- Obter crédito imobiliário diretamente nos bancos ainda é um processo demorado. Levei quase um ano para ter a aprovação num banco público. As fintechs conseguem ser competitivas, com análises de crédito mais ágeis. Com a chegada do open banking e o compartilhamento de dados de usuários, esse processo ganha ainda mais impulso, e a oferta de crédito deverá aumentar - diz Renan Shaefer, diretor executivo da ABFintechs.
. Foto: Criação O Globo
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Essas fintechs devem crescer no país, segundo os especialistas. Primeiro, pelo déficit habitacional de 5,9 milhões de moradias. E a busca pelo financiamento, num cenário dos mais baixos juros para esse tipo de operação da história, vem crescendo.
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Dados da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip) mostram que os financiamentos imobiliários para a compra de moradias para pessoas físicas, com recursos da poupança, totalizaram R$ 79,7 bilhões no primeiro semestre de 2021, alta de 133% sobre igual período de 2020.
O crédito imobiliário como proporção do Produto Interno Bruto (PIB) ainda é baixo no Brasil: 9,8% do PIB, frente a 20% no Chile, por exemplo. Além disso, estima-se que apenas 10% das concessões de crédito imobiliário sejam intermediadas.
Ao comprar um imóvel, a maioria dos brasileiros ainda vai aos bancos. É essa realidade que as fintechs começam a mudar.
A MelhorTaxa, plataforma digital de crédito imobiliário criada em 2014, auxilia o consumidor a procurar a melhor taxa de juros nos bancos. Presente no Brasil e no México, bateu R$ 1 bilhão em contratos de crédito a seus clientes.
Comparar taxas
Uma das maiores dificuldades do comprador, diz a empresa, está no processo de comparação de taxas, processo que a fintech faz on-line e sem custo para o cliente.
- Os grandes bancos oferecem taxas muito parecidas. Buscamos a melhor condição de financiamento, de acordo com o perfil do comprador - diz Priscilla Basso, coordenadora de crédito imobiliário da empresa, lembrando que a remuneração da MelhorTaxa vem dos bancos, quando um negócio é fechado.
Levantamento feito pela empresa mostrou que o tomador de crédito leva, em média, dois meses ou mais para realizar todo o processo de financiamento sozinho, se tudo estiver em conformidade com as exigências. Com a ajuda da fintech, leva menos de 30 dias, na média, e recebe o contrato em seu endereço.
Em 2020, a MelhorTaxa recebeu mais de 72 mil pedidos on-line de crédito imobiliário, o dobro de 2019.
Na Loft, que compra, reforma e revende imóveis, o valor de unidades financiadas deve chegar a R$ 4 bilhões até o fim de 2021. A empresa comprou em setembro de 2020 a start-up Invest Mais, o que permitirá aumentar a oferta de crédito imobiliário, que era restrita aos clientes da plataforma.
Fundada em 2017, a Invest Mais opera como uma espécie de correspondente bancário e ligando instituições financeiras e imobiliárias.
- Já oferecíamos o auxílio no financiamento. Mas havia tráfego no site de outras pessoas procurando esse serviço. Então, ter um braço de financiamento imobiliário como parte do negócio começou a fazer parte da nossa tese de investimento. Com a Invest Mais, agregamos experiência e vamos expandir o serviço a mais pessoas - afirma Lucas Souza, diretor de Produtos Financeiros da Loft.
Financiamento imobiliário Foto: Agência O Globo
Financiamento imobiliário Foto: Agência O Globo
Ele diz que é possível liberar o crédito em até sete dias. Só este ano, a Loft recebeu aportes no total de US$ 525 milhões para expandir o negócio.
O QuintoAndar, plataforma digital de moradia, adquiriu no início deste mês a Atta Franchising, de crédito imobiliário. Vai melhorar a oferta desse serviço a seus clientes e oferecê-lo a parceiros externos.
A Atta foi criada em 2014, tem 113 franqueados, que oferecem a mais de 1.500 imobiliárias e consultores autônomos do país serviços no segmento imobiliário, principalmente o de crédito imobiliário, inclusive com o uso de FGTS, com os principais bancos.
- A experiência digital proporciona uma transação mais rápida. As vendas pelo QuintoAndar levam cerca de 50 dias, contra até 420 no modelo tradicional - diz Arthur Malcom, chefe de compra e venda do QuintoAndar, lembrando que a companhia, de 2013, introduziu a marcação digital de visitas, a negociação e a assinatura virtual de contratos.
Imóvel como garantia
Na Creditas, que trabalha com home equity - o imóvel próprio é dado como garantia para obter um empréstimo -, muita gente tomou recursos para dar entrada numa casa maior depois que a pandemia trouxe o home office.
- A tecnologia mudou tudo. Hoje, a jornada do cliente é on-line, e conseguimos apresentar uma proposta de crédito no mesmo dia. Depois de aprovado, o crédito pode ser liberado em até cinco dias - diz Maria Teresa Fornea, vice-presidente da unidade Home da Creditas.
Como existe a garantia do imóvel, as taxas dos empréstimos são mais baixas que nos bancos: 0,79% ao mês.
Ana Maria Castelo, professora da FGV, destaca que as fintechs trouxeram um ganho ao setor imobiliário, sobretudo na pandemia, quando o mercado se adaptou para adotar soluções digitais:
- As fintechs têm capacidade de criar mais competição nesse setor e começam a criar desconforto aos bancos. Mas ainda é um mercado muito concentrado nas grandes instituições financeiras.
Para ela, a alta da taxa básica de juros (Selic) para 5,25% em agosto, com a perspectiva de subir ainda mais, acende a luz amarela para o setor no médio prazo, porque as taxas de financiamento de novos contratos já estão subindo. Na prática, diz Ana Maria, estão perto de 8% para novos contratos nos bancos:
As taxas chegaram a 12% em 2015. A subida de juros atual pode retirar algumas pessoas do financiamento, mas o cenário de curto prazo ainda está favorável.
